很多人买重疾险都会纠结一件事：同样是保重疾，储蓄型和消费型到底该怎么选？

先说个冷知识——储蓄型重疾险的“储蓄”俩字，其实挺容易让人误会。它并不是像银行存款那样，你放进去一笔钱，到期连本带利取回来。准确地说，这类产品叫做“带现金价值的终身重疾险”，现金价值通俗点理解，就是你这份保单在某个时间点值多少钱。

现金价值这东西有意思。随着每年缴费和保障期限拉长，它会慢慢往上涨。如果中途一直没理赔过不幸离世了，受益人能拿到合同约定的保额；如果选择退保，也能拿回当时的现金价值。当然，这里有个大前提——你得“熬得住”。前几年现金价值通常低于已交保费，急用钱想退保的话，可能要承受损失。

所以同样是每年交五千块，消费型重疾险的五千块就是纯粹的保费支出，换来疾病保障；储蓄型的五千块里，有一部分其实在帮你“攒”现金价值，只是这个钱流动性很差，提前动用大概率亏本。

哪种人更适合储蓄型呢？比如收入稳定、能接受长期缴费不中断的中青年就比较合适。还有就是确实需要一份终身兜底保障、不想把“没用上就亏了”这种事放在心上的人。另外，如果家庭结构决定需要给孩子或配偶留一笔确定的钱，身故保额正好能满足这个需求的话，储蓄型也是不错的选择。

反过来，如果眼下预算紧张、或者对保障期限要求没那么长（比如只想保到六七十岁孩子独立）、又或者投资能力不错更愿意自己打理保费，消费型的性价比通常更友好。

没有标准答案，关键是想清楚自己到底在解决什么问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。