很多家长在给孩子挑重疾险时，容易纠结是保30年还是保终身。其实这两个方向都没错，关键看家里预算。但我发现一个更普遍的问题：大家往往太关注保障期限，却忽略了最核心的——保额够不够。
如果只买了10万、20万的保额，真遇到大事，这点钱可能连进ICU几天的费用都不够。所以我的建议很直接：无论选定期还是终身，先把保额做足。
为什么要50万起步？
咱们算笔账。现在小孩高发的重疾，像白血病、严重脑炎后遗症这些，治疗周期长，花费也高。虽然医保能报销一部分，但很多进口药、特效药或者后期的康复护理，都得自费。目前市面上普遍认为，一次重疾的直接医疗和后续康复费用，大概在20万到50万之间。
这还没完。孩子生病，家里至少得有一个大人全职照顾吧？这意味着家庭收入会直接少一半甚至更多。这笔“收入损失”也得算在保额里。所以综合下来，50万是一个比较稳妥的起步线。如果在一线城市，或者希望保障更从容，买到80万、100万也不为过。
预算不够怎么办？
有些家长说，我也想多买点，但保终身的50万保额，保费确实有点压力。这时候可以换个思路：选保30年的定期产品。
定期重疾险的优势就是便宜。同样的50万保额，保30年的保费可能只有保终身的三分之一甚至更低。这样既能确保孩子在成长关键期有充足的保障，又不会给家庭造成太大的经济负担。等以后收入提高了，再给孩子加保一份终身重疾险，形成“定期+终身”的组合，也是很好的策略。
总之，别为了省那点保费把保额压得太低。在孩子抵抗力相对较弱的阶段，高保额带来的安全感，远比一个漫长的保障期限更重要。如果你对具体的险种搭配还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的责任细节。