中度脑损伤后想给自己或家人配齐保障，确实会比普通人麻烦一些，但也不是完全没机会。
很多人第一反应是问“能不能买”，其实更该问的是“怎么买才稳妥”。
咱们水滴保在协助用户投保时发现，中度脑损伤的核保结果高度依赖恢复情况和后遗症。如果已经康复且无严重后遗症，部分产品是有机会标准体承保或者除外承保的；但如果留有明显的神经功能缺损、智力障碍或需要长期护理，难度就会大很多。
先说重疾险。这是核保最严的险种之一。因为“严重脑损伤”本身就是重疾险的核心保障责任，保险公司对既往症非常敏感。大多数情况下，中度脑损伤病史会被要求提供完整的病历、出院小结以及最近的复查报告。核保结论通常是除外责任（即不保脑部相关疾病）或者直接拒保。极少数宽松的产品可能在康复多年且无后遗症的情况下给出标准体结论，但这属于个案，不能当作普遍预期。
医疗险的情况类似。百万医疗险主要报销住院费用，对于有脑部损伤史的人群，保险公司会担心后续的复发风险或并发症治疗费用。所以，大概率也是除外承保，甚至拒保。如果目前还在服用药物或进行康复治疗，投保难度会进一步增加。
这时候，意外险可能是个突破口。别以为意外险谁都能买，现在很多互联网意外险也有健康告知，通常会询问是否患有严重心脑血管疾病、是否残疾或是否有脑部疾病史。如果中度脑损伤导致了肢体残疾或智力受损，很多意外险也会拒保。但如果只是轻微的后遗症，不影响正常生活和工作，还是有机会买到合适的意外险的。记得仔细看健康告知，别踩坑。
至于寿险和储蓄险，核保逻辑又不太一样。定期寿险主要看身故风险，如果脑损伤没有显著缩短预期寿命，是有机会投保的，但可能会加费。储蓄险（如增额终身寿）对健康要求相对最低，很多产品甚至没有健康告知，只问是否患有严重疾病或是否残疾。如果中度脑损伤没有导致严重残疾，这类产品往往是最后能兜底的配置选择。
给几点实在的建议：
一定要如实告知。千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，否则将来理赔时一旦被查出既往症，保单直接作废，保费也白交了。
多试几家。不同保险公司的核保尺度差异很大，有的公司对脑部疾病特别谨慎，有的则相对宽松。可以通过水滴保官网首页的智能核保功能，匿名测试多家产品的核保结论，这样不会留下拒保记录。
优先考虑防癌险或惠民保。如果商业重疾险和医疗险都买不了，可以看看当地的惠民保，通常不限既往症，虽然报销比例和额度有限，但好歹有个基础保障。防癌险的健康告知比重疾险宽松，也是个备选方案。
最后想说，保险是未雨绸缪的工具，但不是万能的。对于中度脑损伤患者来说，配置保险的过程本身就是一次对健康状况的全面梳理。别太焦虑，一步步来，能配多少是多少，毕竟有保障总比裸奔强。