刷到这类产品测评时，脑子里先画个问号——“这数据靠不靠谱”？

年金险的说明书里套路不少，今天就把几个最关键的地方拆开看。

IRR别当成固定利率。1.93%这个数字经常被拿出来说，但你得知道它是算出来的，不是写进合同的。拿30岁女性、年交5万、交5年、第5年开始领钱这套方案模拟，到60岁时的内部收益率大概是这个数。换个人、时间、金额，结论可能完全不一样——所以别被单一数字晃了眼。

身故保障听着美好，但早期退保要谨慎。产品提供身故保障，具体给付规则以合同条款约定为准。这句话听起来好像本金不会亏，但问题在于，保单前几年的现金价值往往低于你交的保费总和，如果那时候退保，拿到手的钱比本金少是常有的事。

减保功能是加分项，但别把它当活期存款。条款里写了可以减保，意味着需要用钱时能部分提取。这个设计确实比早期退保灵活，但你得注意——什么时候能减、每次能减多少、剩余价值还剩多少，这些细节都以保险公司的条款和当时的政策为准，不是想拿多少就拿多少。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。