很多人快到退休年纪了才想起来翻翻自己的社保记录，结果心里咯噔一下：怎么还没凑够15年？

这事儿确实挺让人头疼的。按照现在的规定，想要按月领取职工基本养老金，硬指标就是累计缴费满15年且达到法定退休年龄。两个条件缺一不可。如果到了年纪但年限不够，一般是办不了正常退休手续的，也就没法像其他人那样每月按时收到养老金。

那难道之前交的钱就白扔了？倒也不是，通常有这么几种处理方式，你可以对照自己的情况看看。

最常见的办法是“延长缴费”。也就是继续按月交，直到凑满15年为止。这里有个细节得注意，如果你是2011年7月《社会保险法》实施前就已经参保的人，在延长缴费5年后如果还差一点，有时候允许一次性补齐剩下的部分。如果是之后才参保的，那就得老老实实一年年交下去，直到满额。这过程可能有点漫长，但能保证你最后拿到的是职工养老金待遇，相对高一些。

如果觉得继续交职工社保压力太大，或者差的年份太多，也可以考虑转入“城乡居民养老保险”。居民养老的门槛和缴费方式灵活些，很多地方允许在60岁时一次性补缴至满15年。不过得有个心理准备，居民养老金的整体水平通常比职工养老金要低一截，算是用待遇换时间吧。

还有一种比较“决绝”的做法，就是申请终止养老保险关系，把个人账户里自己交的那部分钱取出来。但这意味着你放弃了未来的长期保障，以后也没法再靠这个领退休金了，除非你后来又重新参保并满足条件。一般不建议走这条路，毕竟养老是个长远事。

具体的操作细节，比如能不能一次性补、转接流程怎么走，各地执行口径可能会有差异。建议直接去当地的社保经办大厅问问，或者打12333咨询清楚，别自己瞎琢磨耽误了正事。如果想了解更多关于社保配置的常识，也可以看看水滴保保险攻略里的相关科普，心里更有底。