最近保险圈有个大动静，预定利率又要降了。很多人问我，这时候买返还型重疾险是不是更划算？或者说，那些号称“有病赔钱，没病返本”的产品，现在还能不能冲？
咱们先捋一捋这个“预定利率”是啥。简单说，就是保险公司拿着你的保费去投资，承诺给你的一个预期回报率。这个率越高，你交的保费就越便宜；反之，率低了，保费自然就贵了。
根据监管的最新动向，普通型人身险的预定利率上限正在逐步下调，从之前的3.0%降到2.5%，未来可能还会进一步调整。这意味着什么？意味着以后买同样的保障，你得掏更多的钱。尤其是长期重疾险和定期寿险，价格涨个10%-20%都是很正常的。
那返还型重疾险呢？这种产品听起来很美好：交几十年保费，如果一辈子没得重疾，到期把本金还给你。感觉像是白嫖了几十年的保障，对吧？
但这里有个坑。返还型产品的保费，通常比消费型（不返钱的那种）贵出好几倍。多出来的这部分钱，其实是你借给保险公司去投资的。在预定利率高的时候，这笔投资还能有点看头；但现在利率下行，保险公司投资收益压力山大，返还的力度和确定性其实都在打折扣。
再说了，通货膨胀摆在那儿。几十年后返还给你的那笔“本金”，购买力还剩多少？真不好说。我寻思了一下，与其为了那个不确定的“返本”，多交好几万的保费，不如把省下来的钱自己拿去理财，或者买点保额更高的消费型重疾险。
当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你预算非常充足，且极度厌恶“保费打水漂”的感觉，那它确实能提供一点心理安慰。但对于大多数普通家庭来说，我更建议把重心放在“保障够不够”上。
挑重疾险，别光盯着返不返钱。看看保多少种病、轻症中症赔不赔、有没有多次赔付、健康告知严不严。这些才是真正关键时刻能救命的东西。
如果你对怎么挑产品还有点迷糊，或者想看看不同预算下怎么配置更合理，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少实用的避坑指南。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给保险公司送利息。