孩子三岁前，家长最怕什么？一个字——病。
半夜三点烧到39度，抱起来就往急诊跑，验血、输液、雾化，一套下来住了五天院，花了小一万。医保报完，自费部分还剩六千多。这还算轻的，要是碰上肺炎、脑炎这类需要住重症监护室的，那费用直接奔着几十万去了。我跟你说，这时候银行卡余额的厚度，真的能决定你敢不敢让医生用进口药。
所以给低幼龄孩子买保险，本质上就是给家庭财务兜底。核心原则就一条：先保大风险，后保小开销；先保家长，后保孩子。道理很简单——家长是摇钱树，孩子是花钱的，家长倒下了一切都白搭。
那在这个基础上，0-3岁宝宝最该配哪几类？
百万医疗险，这是基石。小孩子住院概率远高于成人，而且一旦遇上严重疾病，费用是没有上限的。选产品的时候，优先看能不能保证续保，目前市面上有保证续保20年的长期产品，锁定之后不用担心产品下架或者涨价。对普通家庭来说，买的就是那份安心——就算倒霉遇上了大病，也不至于卖房子。
重疾险，家长最容易忽略的一个险种。宝宝生病，大人得陪着看吧？陪护期间收入断了，但房贷要还、饭要吃、康复要花钱。重疾险一次性给付的理赔金，正好填补这个窟窿。给孩子买重疾险，越早越便宜，几十万的保额分很多年交下来，每年实际负担并不重。当然，产品之间差异很大，少儿特定疾病的额外赔付比例、有没有投保人豁免这些细节，入手之前最好找专业人士帮忙对比一下。
意外险，这个年龄段真的太需要了。刚刚学会走路、爬上爬下，对危险完全没有概念。猫抓狗咬、摔伤烫伤、误食异物，哪样不让人揪心？意外险选那种零免赔、不限社保目录、报销比例高的产品，平时小磕小碰也能用上。价格嘛，几十块到一百多块都有，不用追求最贵的，实用就行。
说回预算。很多家长一听保险就犯嘀咕——是不是很贵啊？说实话，基础保障一年一千块左右就能搭个框架出来。当然，具体多少得看你选什么产品、买多大保额、交多少年，这个没有标准答案。我们水滴保建议，你先想清楚家庭能承受多少保费，别为了买保险影响日常生活质量，等以后收入上来了再加保也不迟。
还有一点很重要：如果宝宝是早产、低体重，或者家族里有遗传病，投保之前一定要如实告知，别隐瞒。这种情况核保会严格一些，建议先找专业的人评估一下通过概率，免得留下拒保记录影响以后投保。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。