很多人纠结买不买消费型重疾险，最大的心结大概就是：万一没生病，这钱是不是就白交了？

实话实说，确实是这样。消费型重疾险主打的就是一个“纯保障”，在约定的期限内，如果没发生合同约定的重疾，保费是不退还的。这就跟咱们买车险一样，一年平安无事，保费也就消费掉了，不会像储蓄型产品那样到期还给你一笔钱。

除了这点，它的现金价值通常也不高。啥叫现金价值？简单说就是你中途想退保能拿回来的钱。因为大部分保费都拿去覆盖风险成本了，所以如果你买了没多久就想退保，能拿回来的可能连本金的一半都不到，挺亏的。

不过话说回来，正因为去掉了那些花里胡哨的返还功能，它的保费才比储蓄型或者返还型便宜不少。对于刚工作不久、手头不算太宽裕的朋友来说，用较低的保费撬动较高的保额，其实是很划算的。

那具体该怎么选呢？我寻思了一下，可以分两步走。

如果现在经济压力比较大，可以先买一份保到70岁或者80岁的定期消费型重疾险。先把人生责任最重的那几十年保障起来，毕竟这时候上有老下有小，真要是倒下了，家里天都得塌下来。

等以后收入上去了，手头宽裕了，再给自己加一份保终身的重疾险。重疾险有个好处，就是保额可以叠加。比如你之前买了50万定期的，后来又加了50万终身的，真出事了就能赔100万。这样既照顾了当下的钱包，也没落下未来的保障。

当然，保险这事儿没有标准答案，关键得看自己的实际情况。如果你想了解更多关于如何搭配不同期限的保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置思路。