最近总有人问我，现在市面上那些增额终身寿险到底该怎么挑？是不是看到“复利递增”就可以闭眼入了？

其实没那么简单。

像之前大家讨论比较多的几款知名险企的产品，确实都在强调保额每年按固定比例增长。有的支持双被保险人，有的能对接投连账户，还有的在特定交通意外上给额外赔付。听起来功能挺全乎，但咱们买这种长期储蓄型保险，核心得看钱能不能灵活拿出来，以及长期下来到底能攒多少。

我寻思了一下，选这类产品，与其盯着那百分之几的增长率，不如多看看这几个实在的地方：

看现金价值的增长速度。保额涨得再好看，如果现金价值（也就是你退保能拿回来的钱）迟迟追不上已交保费，那前期急用钱时会很被动。有些产品虽然保额增长慢一点，但现金价值回本快，资金占用时间短，反而更适合普通家庭。

看减保规则。这才是决定你资金灵活性的关键。监管对减保有限制，但不同公司的执行尺度不一样。有的规定每年最多减保投保时基本保额的20%，有的则是减保前保额的20%。这俩看着差不多，算起来差距可不小。如果你打算以后靠它给孩子存教育金或者给自己补养老金，一定要找那种减保限制少、写进合同里的产品。

看投保门槛和权益。比如是否支持隔代投保，有没有保单贷款功能。万一遇到突发情况，保单贷款能帮你周转一下，而且不影响保单效力。至于那些花里胡哨的意外保障，有当然好，但别为了这点附加险忽略了主险的收益表现。

另外提醒一句，现在的预定利率环境跟几年前不一样了，以前那种3.5%甚至更高的产品已经很难见到了。根据最新监管要求，新备案普通型保险产品预定利率上限已调整为2.5%。大家在对比时，要清楚自己是在什么样的利率背景下做选择。很多老产品因为加减保灵活曾火过一阵，但现在市场产品迭代很快，很多已经下架或调整。

所以，别光听业务员说“锁定利率”，自己得把合同里的现金价值表拉出来算算。想知道更多挑选门道，可以看看水滴保保险攻略里的详细分析。毕竟，适合自己的，才是最好的。