我见过太多人买完重疾险，得病后却发现钱不够用。不是保险骗人，是买的时候就没算清楚——保额到底要多少？单次赔付还是多次赔付？这两个问题没想明白，后面会很被动。

说实话，预算有限的时候，保额一定要先做足。重疾险的核心作用是弥补收入损失和康复费用，说白了就是“你生病了，钱从哪来”。如果为了追求多次赔付而压缩保额，第一次出事拿到的钱可能连几个月生活费都撑不住。

单次赔付产品保费通常低于多次赔付——这里说的是行业普遍规律，具体价格因年龄、性别、保障期限等因素会有差异。为啥多次赔付贵？因为结构更复杂，保障时间也更长。但问题是，如果你因为加了多次赔付导致保额只有10万、15万，万一真出险，这点钱够干什么？

行业里有个参考标准：重疾险保额尽量覆盖个人年收入的3到5倍。这个逻辑是，患病后往往需要3-5年康复期，这期间收入中断但开销反而增加。保额不够，多次赔付就变成了“空中楼阁”——你都没撑到第二次患病，第一次的钱就不够花了。

所以配置顺序应该是：先把单次赔付的保额做高，确保第一次出事时能拿到足够的钱应对生活开支。等收入提升了，手头宽裕了，再考虑加多次赔付作为升级选项。这不是哪个好哪个坏的问题，是预算约束下的优先级问题。

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