最近总有朋友问，那种能“复利增值”的增额终身寿险现在还能不能买到？
说实话，市场变化确实挺快。前两年大家追捧的3.5%预定利率产品，现在已经很难在市面上找到了。监管和行业都在引导利率下行，目前主流产品的预定利率已经调整到了3.0%甚至更低。所以，如果现在还看到有人拿着旧时的3.5%收益表来宣传，得留个心眼，那大概率是停售产品或者是对保额增长率的误解。
不过，产品形态还在，只是参数变了。现在挑增额终身寿险，比起盯着那个固定的数字，更得看看它的“灵活性”。
比如，有些产品支持“加保”。这功能对预算暂时不宽裕的朋友挺友好。刚开始钱不多，先买个基础额度占个坑，等以后手头宽裕了，再往里面追加保费。但要注意，现在支持加保的产品越来越少，而且条款里对加保的次数、金额往往有限制，投保前得把合同翻清楚，别光听销售嘴上说。
再一个就是万能账户。很多增额寿可以附加一个万能账户，把闲钱放进去二次增值。选这个的时候，别只看演示的高结算利率，那是不确定的。得看“保底利率”，这是写进合同、保险公司必须给你的下限。以前有些产品保底能有3%，现在新产品的保底利率普遍下调，部分已降至1.5%或更低，具体以合同为准。虽然看着不高，但在利率下行的环境下，有个确定的兜底总比没有强。
我寻思了一下，买这类保险，其实就是在和未来的不确定性做交换。它不适合想短期赚快钱的人，毕竟前期退保损失不小。它更适合那些有一笔长期不用的闲钱，想强制储蓄、锁定长期利率，或者为养老、传承做规划的朋友。
具体怎么选，还是得看自己的钱包厚度和对流动性的要求。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同产品的条款对比，或者咨询一下水滴保保险服务的专业顾问，毕竟每个人的家庭情况都不一样，适合自己的才是最好的。