很多人听到“复利”这个词，第一反应是“这东西能赚钱”。但你真的了解它的运作方式吗？

复利，通俗点说就是“利滚利”。第一年投入1万元，按过往产品定价利率上限（约为3.5%，需注意该利率为历史水平，当前市场主流产品收益率已有所下调）计算，变成10350元；第二年呢？本金变成了10350元，继续按比例增长。就是这么简单的一个滚雪球过程——基数越大，后面涨得越快。这也是为什么有人说“时间就是金钱”，只不过在这里，时间本身就是那个帮你把雪球滚大的斜坡。

问题来了：这个雪球要滚多久才有意义？老实说，前10年单利和复利的差距并不明显，很多人熬不到那个节点就急着退出了。但拉长时间看，比如二三十年，差距就会逐渐拉开。当然，这里有个前提——你得真的能“拿得住”。早期现金价值增长不快，退保的话本金可能都有损失，流动性远不如银行理财。

另外要注意的是，这类复利产品主要出现在增额终身寿险里，保障功能相对健康险要弱很多。听起来像是在存钱，但本质还是寿险。如果你的健康保障还是空白，先把基础配齐再考虑这类产品会稳妥一些。

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