很多人买增额终身寿险，除了看重它的长期增值能力，其实也关心万一出事了，家里人能拿到多少钱。这笔钱到底怎么算？其实条款里写得挺细，但咱们不用死记硬背那些公式，按人生阶段拆开看就明白了。

要是被保人还没满18岁就不幸身故或全残，保险公司通常会比较两个数：一个是这时候保单的现金价值，另一个是已经交进去的保费。哪个多赔哪个。这么设计主要是为了防止“保费倒挂”，毕竟孩子还小，交的保费可能还没攒下多少现金价值，直接退保费或者给现金价值，对家庭来说是个基础保障。

等过了18岁，情况就稍微复杂一点，得看你保费交完没有。

如果还在交费期间，比如选了10年交，结果第5年出险了，这时候赔付会看两个数：一个是现金价值，另一个是已交保费乘以一个系数（这个系数跟年龄有关，年纪越小系数越高，最高能到1.6倍）。还是取大的那个赔。这时候因为已经成年，责任重了，所以赔付力度会比未成年时大一些。

要是保费都交完了，那赔付就更干脆了。保险公司会在三个数里挑最大的：有效保额、已交保费乘以系数、还有现金价值。通常在缴费期满后，有效保额和现金价值已经长得比较可观了，这时候赔付的金额往往能覆盖更多的家庭责任。

我寻思了一下，这种分阶段的赔付逻辑，其实就是跟着人的成长和责任变化在走。小时候主要是保本，成年后开始加杠杆，老了之后保额和现金价值双高。具体到某一款产品，系数是多少、保额怎么递增，还得翻翻合同里的条款。大家在看这类保险时，别光盯着演示利益表上的数字，多看看身故赔付这一栏，心里才更有底。如果想了解更多关于保险配置的底层逻辑，也可以去水滴保保险攻略逛逛，里面有不少实用的干货。