买重疾险的时候，你有没有被那些数字搞懵过？产品宣传页上赔付比例满天飞，普通人看着真是两眼一抹黑。
我跟你说，这个问题太普遍了。很多用户来水滴保咨询，上来就问“你们这个产品赔多少”，但聊着聊着发现，他其实连“赔多少”指的是什么都没搞清楚。今天咱们就拿曾经市面上讨论度比较高的信泰达尔文5号焕新版举个例子，说说这些数字到底怎么看。
先说个基础概念——重疾险的给付比例，都是相对于基本保额而言的。你买50万基本保额，赔付比例再高，也是50万的倍数。可别想当然以为是“总保费的几倍”，没那么算的。
那具体到各个疾病程度，目前主流重疾险一般分三层：轻症、中症、重疾。轻症最轻，给付比例相对较低；中介居中；重疾最重，基础是100%，但很多产品会有“额外给付”机制，在人生责任较重的阶段提供更高保障。比如达尔文5号焕新版在60周岁前首次确诊重疾，额外给付的比例相当可观，实际能拿到较高的赔付倍数。中症、轻症的比例也各有不同，都是相对于基本保额的倍数。
这里插一句，不同产品的分层和比例可能不一样，购买前一定要仔细看合同里怎么定义轻症、中症、重疾，别光看数字大小。
说完基础保障，再看二次赔付。这块儿猫腻更多。
癌症和心脑血管疾病是最高发的两类重疾，所以很多重疾险会附加“二次赔付”责任。达尔文5号焕新版的规则是：不管首次确诊的是不是癌症或心脑血管疾病，只要间隔一定时间后再次发生约定的情况，都能再赔一笔。赔付比例是额外的倍数。
但问题来了——间隔多久？不同情况要求不一样。常见的是“首次癌症，间隔较长时间再次癌症”能赔，“首次非癌症，间隔一定时间癌症”也能赔。心脑血管也类似，只是有些产品的间隔要求可能更短。
所以你看，同样是标着高比例，触发条件可能差很多。产品停不停售是一回事，搞清楚间隔期和疾病定义才是正经事。
产品已经停售了，但保障逻辑是相通的。下次再看到重疾险宣传，别急着算能赔多少钱，先把三个问题问清楚：基本保额是多少、各档给付比例是多少、二次赔付的间隔期和疾病范围是什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。