很多人买年金险，第一反应是“去哪买便宜”。说实话，这个问题本身就问错了方向。

保费这东西，是保险公司统一定价的，同一款产品走到哪儿都是一个价。所以与其纠结“哪个渠道划算”，不如把精力放在真正重要的事情上——有没有人帮你把IRR算清楚、领取方案跟你的退休规划对不对得上、往后几十年有人管你这份保单。

先说银行。

银行网点多，看着方便，但它能签的保险公司就那么几家，产品选择范围很窄。你要是问一句“IRR是多少”“现金价值第几年能回本”“保证领取怎么算”，柜台人员大概率只能给你翻产品折页，不一定能讲透。这里没有贬低谁的意思，就是客观说，银行理财经理的主业是存贷款，保险只是顺便捎带的业务。

再看保险公司官网。

官网信息倒是全，但问题在于——你只能看到这一家公司的产品。年金险这东西，不同公司的产品形态、领取规则、现金价值增长速度差别挺大的，光看一家怎么比？另外，投保之后每年的领取提醒、保单变更这些事，得你自己惦记着，没人追着你提醒。

线下代理人呢，一般只能卖自己公司的产品。这倒不是说代理人不好，而是立场问题——他推荐的肯定是自己公司的那一两款。选择有限，加上年金险可能要领个二三十年，中途换代理人、联系不上人的情况也不少见，后续服务能不能跟得上，得打个问号。

还有一种就是持牌的保险经纪平台。

这类平台能同时对接好几家保险公司的产品，好处是能做横向对比，帮你在多款产品里筛出更适合自己的。投保前有IRR测算、有领取方案对比，投保后有人提醒你什么时候该领、怎么变更领取方式。这不是说经纪平台就一定比别的渠道强，关键是看你自己图什么——要是就想省心、有人帮着盯着，长期服务能力确实值得考察。

说到底，无论走哪个渠道，保单都是保险公司承保的，法律效力一样。所以选渠道，其实是在选“谁在漫长的几十年里持续为你服务”。

如果你正在考虑年金险，建议先把自己的退休规划捋清楚：想多少岁开始领、每年领多少、这笔钱是拿来补贴生活还是留给后人。想继续了解年金险的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。