很多人一听到“商业保险”，脑子里就是一片浆糊：重疾险、医疗险、寿险、车险、家财险……名目繁多，到底该怎么理？

其实没那么复杂。咱们水滴保在给用户做咨询时，通常会把商业保险简单粗暴地分成两大块：保“人”的，和保“物”的。

保“人”的，叫人身保险。

这类保险的核心标的就是咱们的生命和身体。你想想，人这一辈子最大的风险是什么？无非是生老病死、意外伤残。所以人身保险主要就是围绕这些来的。

比如人寿保险，它保的是生死。定期寿险适合家庭经济支柱，万一人不在了，赔一笔钱给家人还房贷、养孩子；终身寿险则更多带有财富传承的功能。还有年金险，这玩意儿更像是强制储蓄，为了以后养老或者孩子上学攒钱，活着就能领钱。

再比如健康保险，这是大家最熟悉的。重疾险是确诊合同约定的大病直接赔钱，弥补收入损失；医疗险则是报销看病住院的费用。另外还有一些针对失能或需要长期护理的保险，也归在这一类。

最后是意外伤害保险。这个很纯粹，只保因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故导致的身故、伤残或医疗。保费便宜，杠杆高，几乎是人手一份的配置。

保“物”的，叫财产保险。

这类保险保的是你的房子、车子、货物，或者你因为过失可能要赔给别人的钱。

最常见的就是车险了。交强险是国家强制买的，商业车险里的车损险、三者险则是自愿补充，保自己的车和撞了别人的车或人。

还有家庭财产保险，简称家财险。家里水管爆了泡了地板、火灾烧了家具、甚至小偷进门偷了东西，符合条件的都能赔。很多人觉得自己住楼房不会着火就忽略它，其实水暖管爆裂的风险反而更高。

另外还有一类叫责任保险。比如你是开店的，顾客在你店里滑倒摔伤要赔钱，公众责任险就能派上用场；或者是医生、律师等专业人士，因为职业疏忽导致客户损失，职业责任险能提供保障。

至于信用保证保险，普通消费者接触得少，主要是保借贷违约风险的，这里就不展开说了。

怎么选？

对于个人和家庭来说，优先要把“保人”的部分配齐。毕竟人才是创造财富的根本。先解决意外和疾病带来的大额支出风险，再考虑养老储蓄。至于财产险，有车必买车险，有房可以考虑家财险，做生意的则要重点关注责任险。

保险配置没有标准答案，关键看你的家庭结构、负债情况和风险承受能力。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略看看基础的配置思路，或者直接在水滴保官网首页根据提示筛选适合的产品。记住，买保险不是为了发财，而是为了在风险来临时，生活不至于崩塌。