说真的，家庭支柱最让人睡不着觉的事儿，不是房贷车贷，而是——万一哪天人不在了，这个家还怎么转。

很多朋友意识到该配保险，往往就是从这种担心开始的。不是怕自己出事疼不疼的问题，是家里上有老下有小，断了收入那可真叫一个天塌了。

其实主要就两种情况：

一种是意外导致的伤残或身故。比如交通意外、跌倒受伤这类突发事故，轻则住院花钱、重则人没了。这种场景，意外险能派上用场——意外身故直接赔钱，意外伤残按等级赔，意外受伤看病的费用可以报销。具体赔多少、怎么赔，要看产品条款里的定义和约定。

另一种是不限于意外的身故风险。疾病走的、意外走的、甚至自然老去，都算。这类情况寿险能覆盖，保险公司会按约定给付保险金。这里有个细节很多人不知道：合同成立或复效满两年后自杀，寿险也是要赔的；两年内的话，只退现金价值，不赔身故金。

说白了，意外险和寿险解决的问题不太一样——一个管意外这块的，一个是把身故风险打包兜底。两者功能互补，但不重合。具体怎么选、选多少保额，得结合你家的负债情况、孩子教育规划、老人的赡养负担来算。

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