前几天跟朋友吃饭，他突然问我：你说我要不要现在开始规划养老？说实话，这个问题把我问愣住了——35岁，离退休还有二十多年，但现在交钱、以后领钱，这笔账怎么算谁心里都没底。

不过产品怎么挑，倒是可以提前做做功课。

欣享福养老年金险的保障内容主要分四块：养老年金、身故保险金、全残关爱金和满期保险金。养老年金可以按月或按年领，持续到合同约定的领取期间届满，这是最基础的。但光靠养老金够不够？说实话，这个真要看个人情况。万一中途人不在了，或者发生了全残呢？

这里就要说到它的身故保险金和全残关爱金了。尤其是全残关爱金，不管在什么领取期间导致全残，每年领养老金的时候都能额外多领一倍等额养老金。我就寻思了一下——这笔钱请护工够不够？补贴家用呢？不同家庭情况差别太大了，没法给个确定答案，但有这笔额外保障总比没有强。

对了还有个满期保险金。选了保证领取20年的方案，期满还活着的话，能再领一笔钱；选了领取至100周岁的方案就没有满期金了。这一项得看具体选哪个方案，不能一概而论。

说完保障内容，聊聊它的灵活性。欣享福支持加减保——这在养老年金险里确实不多见。加保的话，相当于以后手头宽裕了还能追加，将来到了领钱的时候也能多领点。减保呢，就是万一中间手头紧，可以申请减少保额。我就不说是谁了，反正身边有人交保费交到一半差点断供的，减保功能这时候确实能救命。

但这里有个矛盾：减保之后将来领的钱会变少。具体规则以保险合同条款约定为准。

关于投保门槛，这款产品对健康状况的要求相对宽松。我得强调一下——这里说的是“相对宽松”，不是“完全不需要告知”。投保时仍然要履行如实告知义务，这是保险合同的基本要求。

整体来看，欣享福养老年金险在保障设计上覆盖了养老阶段可能面临的主要经济风险，保障思路比较完整。加上加减保的灵活性，确实是市面上少见的配置。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。