最近总有朋友问我：分红险到底能不能买？

我寻思了一下，这问题其实不能一概而论。分红险这东西，就像那种需要长期养护的盆栽，你刚买回去就指望它开花结果，那肯定是要失望的。它更适合那些手里有闲钱、保障已经配齐、并且能拿得住的人。

如果你属于下面这几类情况，我建议你先缓一缓，或者干脆换个思路。

短期就要用钱的朋友

比如你计划三五年内要买房、结婚，或者孩子马上要出国留学。这时候买分红险，有点像把急用的钱锁进了保险柜，钥匙还不在自己手里。

分红险前期现金价值比较低，如果头几年因为急用钱去退保，损失可能会达到本金的20%甚至更多。这种“割肉”的感觉，真的不好受。对于短期资金，放银行大额存单或者货币基金里，虽然收益不高，但胜在灵活，心里踏实。

基础保障还是“裸奔”状态

这是我最想提醒大家的。如果连重疾险、医疗险这些保命的家伙事儿都没配齐，千万别急着看分红险。

想象一下，万一身体出点小状况，需要几十万治疗费，这时候分红险还没到回本期，退保亏本，不退保又没钱治病，这就很尴尬了。保险的配置顺序，永远是先保障后理财。先把医疗、重疾这些地基打牢，再考虑用分红险做资产增值，这才是正路。

习惯了股票基金高波动的朋友

有些朋友平时炒股、买基金，年化收益动不动就想着10%以上。那分红险可能真入不了你的眼。

分红险的收益由“保证部分”和“非保证分红”组成。现在的监管环境下，分红险的长期收益天花板其实挺明确的，演示利率上限也就在3.5%左右（具体以合同为准）。它不是用来博取高收益的“暴富工具”，而是用来兜底、做资产压舱石的。如果你追求的是刺激和高回报，分红险给不了你那种心跳的感觉。

不想花时间研究条款和公司背景

分红险的分红多少，很大程度上取决于保险公司的投资能力和经营状况。如果你不想花时间去了解这家公司的过往分红实现率、投资风格，那买起来会很纠结。

这种情况下，或许增额终身寿险这类收益写进合同、确定性强一点的产品，反而更让你省心。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给自己找一堆需要研究的课题。

最后，买之前问自己三个问题

这笔钱我10年内真的用不到吗？我的基础保障（重疾、医疗）配齐了吗？我能接受分红可能比预期少，甚至某一年没有分红吗？

如果这三个答案都是肯定的，那分红险确实是个不错的资产配置选项。如果有一个是否定的，不妨先去水滴保官网首页看看其他更适合你的保障型产品，或者在保险攻略里多补补课。保险这事儿，适合自己的，才是最好的。