我的病史到底要不要说？保险法第十六条给出了答案。

很多带病投保的朋友心里都有个"小算盘"：不说，保险公司查不出来；说了，保费涨了或者直接拒保。这个想法很常见，但风险很大。

根据保险法第十六条，保险公司问什么你就得如实答什么，这不是商量，是法定义务。关键是——如实告知的范围仅限于保险公司明确询问的内容，没问到的不用主动说。但一旦问了，还藏着掖着，后果很严重。

法律对故意隐瞒和重大过失的处理完全不同。故意不告知的话，保险公司既不赔钱也不退保费；如果是重大过失，至少还能拿回保费。听起来差别不大？实际上，几十年的保费交出去，最后可能全部打了水漂，而且隐瞒病史本身就让理赔纠纷不可避免。

带病投保的关键不是"说不说"，而是"怎么说"。正确的方式是仔细看健康告知问卷，有问到的就如实回答，没问到的就不用主动说。如果健康状况复杂，可以多尝试几家公司或智能核保，争取最优结论。具体可以参考水滴保保险攻略。

隐瞒病史是成本最高的选择——轻则保费白交，重则连保费都拿不回来。带病投保不需要隐瞒，只需要如实告知就行。