经常有朋友问，市面上增额终身寿险那么多，到底哪款收益最高？

说实话，这个问题就像问“哪家餐厅最好吃”一样，很难给出一个标准答案。因为增额终身寿险的收益表现，跟你的投保年龄、每年交多少钱、交几年、甚至性别都有关系。换个条件，排名的顺序可能完全不一样。

之前看到过一组针对30岁男性、年交10万、交5年的测算数据。在保单持有前期，比如40岁左右，有些分红型产品或者特定传统型产品的现金价值确实跑得比较快，内部收益率能冲到2.6%以上。而到了60岁以后，随着时间复利效应的积累，不同产品的差距会慢慢拉开，有的能维持在2.9%左右，叠加分红的话，理论上限可能会更高一些。

但大家要注意，这些数字只是基于特定条件的“快照”。

我寻思了一下，很多人挑产品时容易掉进两个坑：一个是只看演示利益里的“高分红”，忘了分红是不保证的，保险公司经营得好才有得分，经营不好可能就没有；另一个是只盯着长期的高收益，却忽略了前期现金价值的增长速度。

如果你这笔钱三五年后就要用，那前期现价高的产品更适合你，毕竟退保损失小；如果是给孩子存教育金或者给自己攒养老钱，放个一二十年不动，那长期IRR（内部收益率）更稳定的传统型产品可能更让人安心。

另外，现在市场上的增额寿主要分传统型和分红型。传统型主打一个“稳”，写进合同的现金价值是多少就是多少；分红型则是“保底+浮动”，有机会博取更高收益，但也得承担波动风险。具体怎么选，还得看你自己的风险偏好。

建议大家在看产品时，别光听别人说哪个排名靠前，最好拿着自己的实际年龄和预算，去算算具体的现金价值表。如果不确定怎么算，也可以来水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，里面有一些关于如何看懂保险条款的基础介绍。

最后啰嗦一句，保险是长期契约，买之前一定要看清合同里的现金价值表，那才是真正属于你的钱。