给员工配置复工相关的保障，确实能帮企业分担不少风险，但这类产品里的“门道”也不少。很多人买的时候只盯着保额看，结果真到理赔环节才发现这也不赔、那也打折，心里挺堵得慌。

咱们先说说等待期这个事儿。很多复工保其实是意外险加上一些特定疾病责任的组合。一般的重大疾病责任，等待期通常是90天，这点跟市面上大多数重疾险差不多。但针对新冠肺炎这种特定传染病，为了贴合复工的紧迫需求，确诊责任的等待期往往缩短到了5天。如果是特定传染病导致的身故或者危重症，等待期一般也是5天。这里有个细节得注意，如果是因为特定传染病身故，理赔的时候可能会减去之前已经赔付过的危重症保险金，说白了就是不能重复拿两份全额的钱。

再一个容易踩坑的地方是免责条款。比如高处作业，很多条款里会明确写出来，2米以上的高处作业是不在保障范围内的。你要是觉得“我就爬个梯子换个灯泡”不算啥，但在保险公司眼里，只要高度够了，风险系数就变了。还有，如果是乘坐或驾驶机动车发生特定事故，或者因为溺水导致的意外伤害，很多时候只能赔付基本保额的50%。这些限制条件，在投保前一定要翻出来看看，别等到出事了才拍大腿。

另外，关于特定传染病危重症的定义，不同产品可能略有差异，但通常都包含新型冠状病毒肺炎（COVID-19）的危重症情况。具体怎么界定“危重症”，还得看合同里引用的医学标准或者条款说明。

保险这东西，条款写得越细，其实对双方越公平。我们在水滴保保险攻略里也常提醒大家，买保险不是买东西，不能光看广告语。如果你对企业用工风险保障还有疑问，或者想看看其他类型的雇主责任险，可以去水滴保官网首页转转，多对比几家产品的条款，尤其是那些用小字写的免责部分，才是真正决定能不能赔的关键。