很多人买百万医疗险时，只盯着保额看，觉得几百万的额度肯定够用了。但真到了要报销的时候，才发现有很多“隐形”的限制条件。比如最基础的普通住院，并不是所有医院都能报。

一般来说，百万医疗险都要求在二级及以上的公立医院普通部就诊。如果你去了私立医院，或者在公立医院的特需部、国际部看病，这部分费用通常是没法报销的。所以，平时选医院的时候得多留个心眼，别光图环境好。

还有一个容易被忽视的点是外购药。有些时候，医生开的药医院里没有，得去外面药店买。这种情况下，如果没附加外购药械责任，这笔钱就得自己掏。像一些癌症患者需要用的白蛋白等药品，如果附加了这项责任，通常能覆盖大部分费用。不过要注意，不同产品对外购药的报销比例和清单要求不一样，有的不限清单，有的则有限制，具体还得看合同怎么写。

另外，既往症也是个“大坑”。投保前已经存在的疾病或症状，比如慢性病、遗传病，大多属于除外责任。如果因为这些问题导致住院，保险公司是不赔的。所以，健康告知一定要如实填写，别抱侥幸心理。

除了这些，像美容手术、康复理疗等特殊治疗，一般也不在保障范围内。家庭投保时，有些产品允许2人及以上共享免赔额，还能享受保费折扣，这点倒是挺实用的。如果想了解更多关于保险配置的知识，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的避坑建议。

总之，买保险不是买个心安就完了，得搞清楚到底保什么、不保什么。不然真出事了，才发现这也不赔那也不赔，那就太闹心了。