很多人买重疾险时都纠结：选那种“有病赔钱、没病返本”的返还型，还是纯保障的消费型？

听起来返还型简直完美，两头都不亏。但咱们得透过现象看本质。

为啥它能返钱？

道理其实特简单。你前期交的保费，比纯保障的消费型重疾险贵了一大截。以30岁男性、50万保额为例，返还型的年交保费往往是消费型的2到3倍。这意味着，你每年可能要多掏几千甚至上万块。

这笔多出来的钱，并不是保险公司大发慈悲送你的收益，而是你为了“到期返本”这个功能额外支付的“入场费”。保险公司把这部分钱放进储蓄账户，按较低的利率滚存。等到合同期满，如果这期间你没出险，他们就把这笔本金连同一点点利息还给你。

这里有个很扎心的现实：如果保障期内不幸确诊重疾并获得了理赔，那个“返本”的承诺通常就失效了。你多交的那些钱，也就没法按原计划拿回来了。

算笔账你就清醒了

咱们来做个简单的数学题。假设你把买返还型比买消费型多交的那部分保费，自己存银行或者做个稳健理财，按2%的年化复利算，几十年后积累下来的金额，很可能比保险公司最后返给你的还要多。

而且，别忘了通货膨胀。现在的10万块和30年后的10万块，购买力完全不是一个概念。保险公司返还的这笔钱，实质上就是你当年多交的保费，并没有产生什么额外的超额收益。

到底该怎么选？

我寻思了一下，大家买重疾险，核心目的应该是为了防范大病风险，而不是为了理财。所以，关注点应该放在保额够不够上。

如果你预算有限，却为了“返本”去买返还型，结果只能买到很低的保额，那真是捡了芝麻丢了西瓜。一旦发生风险，那点保额根本不够用。

我的建议是，优先考虑消费型重疾险，把省下来的保费差额自己存起来，或者去水滴保官网首页看看有没有更适合你的高保额产品。这样既保证了充足的保障杠杆，手里还攥着一笔灵活的积蓄。

另外提醒一句，如果你已经买了长期的重疾险，尽量别在前几年退保。因为那时候的现金价值通常远低于你已交的保费，退保全是大亏。至于带不带身故责任，得看你家里是不是已经有定期寿险了，避免重复花钱买同样的保障。