你有没有过这种经历——买的时候觉得啥都能保，真出事了才发现这也不赔那也不赔。

我接触过太多用户拿着保险合同来找我，问“为什么我买的医疗险，感冒挂个点滴不给报”。说实话，不是保险骗人，是你可能从一开始就没搞清楚自己买的到底是哪种、到底能干嘛。健康险这东西，门道挺深的。

百万医疗险，听起来“百万”，好像看病不花钱似的。但这里有个关键点——免赔额。大多数产品免赔额是1万，意思是社保报销完之后，你自己掏的钱要超过1万才能用上它。低于这个门槛？不好意思，自己扛。而且它主要管的是住院费用、特殊门诊，以及住院前后一段时间的门急诊，普通的发烧感冒挂个号不在范围内。所以你要是身体健康、担心的是大病带来的高额支出，百万医疗险是合理的杠杆工具；但如果你想着平时看病都能报销，可能要失望了。

再说重疾险。这玩意儿跟医疗险完全不是一回事——医疗险是报销医疗费用，重疾险是达到合同约定的条件后，直接给你一笔钱。你可以用来看病、支付康复费用，甚至补贴收入损失都行。但注意了，“确诊即赔”这话不全对。重疾险理赔分三种情况：有些确实是确诊就给，比如恶性肿瘤；有的是必须做了特定手术才赔，比如冠状动脉搭桥；还有的是要达到某种疾病状态，比如脑中风后遗症躺了180天。买之前最好瞄一眼条款，别到时候拿着诊断书去理赔被拒。健康告知同样有，体检报告有异常的话别硬填。

小额医疗险呢，正好填补百万医疗险那个1万块免赔额的空白。保费便宜，免赔额低甚至没有，保额通常在一万到几万之间。小打小闹的住院费，它能cover。但也正因为保额低，真遇上大问题，这点钱就是毛毛雨。它适合作为百万医疗险的“搭档”，而不是独立担当。

防癌类保险比较特殊，针对的是癌症这一单一风险。健康告知宽松很多，高血压、糖尿病患者也能投保。防癌医疗险报销癌症相关的治疗费用，防癌险则是确诊癌症后直接给钱。保障范围虽然窄，但胜在门槛低、投保率高。如果因为健康问题买不了普通医疗险和重疾险，防癌险是退而求其次的选择。

说了这么多，其实核心就一句话：先弄清楚每种保险到底解决什么问题，再结合自己的身体状况和经济能力去匹配。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。