你有没有过这种经历——刷到一款年金险的宣传，“3.0%预定利率”，心里一算，嚯，挺香啊。结果买了之后仔细一看合同，发现不对劲：怎么到手的钱跟当初想的不太一样？

这其实是年金险最常见的信息差。预定利率≠你实际能拿到的年化收益率。简单说，预定利率是保险公司定价时用的一个基准，受监管上限约束。2024年9月之后新产品降到了2.5%，但这只是定价参数，跟你最终拿到多少钱没有直接对应关系。

问题出在哪呢？保证利益写进合同，白纸黑字，保险公司赖不掉；但分红、万能结算利率这些非保证部分，那就有意思了——好年份可能给你惊喜，差年份也可能低于预期。

还有一个因素很多人没注意到。年金险通常是长期锁定的，你中途想取钱，要么亏本金，要么干脆取不出来。所以投保之前，你得想清楚：这笔钱未来5到10年会不会用到？如果流动性要求高，这类产品可能就不太适合。

所以回到开头那个问题——选年金险只看利率行不行？不行。你还得看保险公司的偿付能力，看合同里保证的部分到底是什么，看领取规则是不是符合你的需求。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。