孩子出生后，父母最担心的就是万一孩子生病怎么办。去一次医院，少则几百，多则上万——这对刚添了吞金兽的家庭来说，不是个小数目。

很多家长会想，光靠医保够不够？说实话，医保是基础，但它的报销范围和比例有限。真遇上大病，进口药、自费药、ICU费用……这些医保可能cover不了。这个时候，商业保险就派上用场了。

适合新生儿作为补充保障的商业保险，常见的有四类：重疾险、百万医疗险、小额医疗险和少儿意外险。

重疾险：给付型，关键时刻的大笔钱

少儿重疾险属于给付型保险。当被保险人初次确诊患有合同约定的重大疾病时，保险公司会按照合同约定给付保险金。这笔钱是直接打到你卡上的，怎么花你说了算。

孩子生了大病，家长可能要请假、辞职照顾，这段时间没有收入怎么办？重疾险赔的钱就能用来填补这个缺口。不光是治疗费，后期的康复费用、营养费，这些都要花钱。我就不说谁了，身边真的有朋友孩子得了白血病，光康复期就两三年，普通人根本扛不住。

百万医疗险：报销型，覆盖大额医疗支出

百万医疗险作为社保的有效补充，通常可以报销社保范围外的进口药、自费药等。不过这类产品通常设有较高的免赔额，需要达到一定门槛才能触发理赔。

这意味着什么？小病小痛花个几千块，可能用不上它。但真碰上重疾要做手术、吃靶向药，费用动不动几十万的时候，它就能兜住大头。给付型的重疾险和报销型的百万医疗险，其实是两个维度的保障——一个管收入损失，一个管医疗支出，搭配起来才完整。

小额医疗险：报销型，补齐日常小病费用

前面说了百万医疗险有免赔额，那平时孩子感冒发烧、肺炎住院，花个几百几千怎么办？这就轮到小额医疗险上场了。

这类产品保费通常不贵，免赔额低，报销门槛也低。虽然保额不高，但胜在实用。孩子小时候本来就容易生病，去医院的频率比大人高多了，用上的概率不小。

少儿意外险：应对成长中的磕磕碰碰

宝宝开始学爬、学走之后，磕磕碰碰在所难免。少儿意外险主要保障意外医疗、意外伤残和意外身故。虽然这类风险发生的概率不算特别高，可一旦发生，对家庭的影响也不小。关键是这类保险保费一般不贵，几十块就能买到的保障，还是挺香的。

怎么配置？

说了这么多，很多家长肯定想问：那我家孩子到底买哪个？

说实话，没有标准答案。预算充足的话，当然是配齐最好；如果预算有限，可以先抓大放小——大额风险用重疾险加百万医疗险兜底，日常小病用小额医疗险补充，意外险作为基础保障。

还有一点特别重要：投保之前，如实告知孩子的健康状况。这不是走过场，是直接关系到以后能不能顺利理赔的关键。如果故意隐瞒，保险公司有权拒赔，到时候真是叫天天不应。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。