朋友昨天给我看他的医疗费账单——住院花了28万，社保报了19万多。
说实话，这个数字比我想象中好。但再仔细看，自费部分将近9万，差不多三分之一得自己掏。这还没算上他休养三个月没上班的收入损失，以及后期复查吃药的开销。
咱们来算笔账。职工医保政策范围内住院费用报销比例大概是80%，居民医保差不多70%。听起来挺高对吧？可别忘了，社保还有起付线和封顶线。封顶线全国普遍在20万到50万之间，超过这部分基本不报销。更关键的是，大量进口药、特效药、进口器材都在目录外，这块费用医保完全不覆盖。
我寻思了一下，如果真碰上癌症或者严重意外，用到的恰恰就是这些目录外的药和器材。二十万封顶听着不少，遇到大病理赔的时候，可能连个零头都不够。
这时候商业保险的价值就体现出来了。它不是来替代社保的，而是专门补那三大块缺口：起付线以下的部分、封顶线以上的部分、还有目录外需要自费的部分。说白了，社保管的是“能活着”，商业保险管的是“活着不破产”。
当然，买商业保险也得看预算和健康情况。不是越贵越好，关键是把最大的风险漏洞堵上。
你想过没有，万一哪天真需要一大笔钱治病，存款够不够、靠不靠得住？