说个挺现实的问题——万一哪天家里的经济支柱不在了，留下的那口子和孩子怎么办？

这不是在吓唬人。我做保险这么多年，见过太多家庭在顶梁柱倒下后才后悔：当初要是买份寿险就好了。不是买不买的问题，是买定期还是终身，很多人到今天都没想清楚。

先说定期寿险。保费便宜，保额能做得比较高——对，你没听错，就是那种“花小钱办大事”的感觉。它只管身故或全残，不掺杂什么储蓄、投资成分，属于纯粹的保障型产品。

这类产品特别适合两类人：一是预算紧张但家庭责任重的中青年，比如孩子还小、房贷还欠着、父母需要养老；二是那种阶段性保障需求，比如贷款还有十五年要还，那买个十五年期的定期寿险刚好覆盖。定期寿险用大白话说就是“在最能赚钱的时候给我保住了”。

终身寿险就不一样了。它有现金价值，时间越长积累越多，而且部分增额终身寿险的保额还会按合同约定比例逐年增长。当然了，保费也比定期寿险高出不少——毕竟人家是“储蓄+保障”两条腿走路。

终身寿险更适合两种情况：要么你已经把健康险配齐了，想要一个长期稳定的身故保障；要么你考虑的是财富传承，把资产安全留给下一代。实话实说，工薪阶层如果连重疾险、医疗险都没配，先别急着考虑终身寿险——那不是你现在该操心的事。

所以到底怎么选？我给你个思路：算算你家的“财务缺口”有多大。孩子教育、老人赡养、房贷还款，算出一个数字，这个数字就是你的保额基准。如果这个保障需要在某个时间节点（比如孩子大学毕业、房贷还清）之后就不再需要了，定期寿险就够了；如果你的需求是“越久越好、最好传下去”，那再考虑终身寿险。

水滴保建议，配置任何寿险之前，先把医疗险和重疾险这类健康保障做好。道理很简单——人还在但重病了，一样会影响家庭收入。具体怎么规划，可以参考水滴保保险攻略。