很多人问寿险是不是智商税，毕竟人固有一死，这钱花得值不值？

其实，寿险的本质不是保“命”，而是保“钱”。更准确地说，是保家里那笔如果人不在了就断掉的现金流。

我寻思了一下，咱们普通人买寿险，图的基本上就两件事：一是怕自己走了，房贷车贷没人还，孩子学费没着落；二是想把一笔钱稳稳当当地留给想留的人，不被乱七八糟的债务或者纠纷分走。

所以，如果你是一个人的吃饱全家不饿，名下无债也无牵挂，那寿险对你来说确实没啥大用。但如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，中间还有几十年的房贷压着，那寿险就不是可有可无，而是必需品。

这时候你可能会纠结，买哪种？

市面上常见的就两类：定期寿险和终身寿险。

定期寿险就像是“租”一份保障。比如你选保到60岁，这期间如果不幸身故，赔一笔钱；如果平安活到60岁，合同结束，保费也不退。听起来好像亏了？但其实它便宜啊。对于预算紧张、只想在责任最重的这几十年里把风险兜住的人来说，定期寿险性价比极高。水滴保保险攻略里也常提到，用少量的钱撬动高保额，是年轻家庭做风险隔离的常用手段。

终身寿险则是“买”断一生的保障。因为人终有一死，这笔钱迟早要赔，所以它带有储蓄和传承的属性。保费自然贵得多，适合手里有余钱、想要做资产规划或者财富定向传承的朋友。

不过，在掏钱买寿险之前，我得啰嗦一句：别本末倒置。

健康是一切的基础。如果连生病住院的钱都没着落，先去买寿险，万一真生场大病，寿险是不管报销和治疗费用的。所以，合理的顺序通常是先把医疗险、重疾险这些健康保障配齐，确保活着的时候有尊严、有钱治，然后再考虑身后事的安排。

具体怎么选，还得看你的钱包厚度和家庭责任有多重。不用听别人忽悠买最贵的，适合自己家庭阶段的那一款，才是最好的。