前几天有个朋友问我，想给孩子买保险，但一搜发现保险公司一大堆，产品更是看花眼，不知道该从哪儿下手。

我直接跟他说：你方向搞反了。

选少儿保险不是先看哪家公司有什么产品，而是先问自己三个问题——家里能拿出多少钱、孩子现在多大、主要想解决什么问题。

你想啊，假设你预算就几百块，结果去研究那些重疾险，保额再高你买了也肉疼。或者你家孩子才几个月大，连翻身都不利索，你研究意外险保额其实意义不大，这时候医疗险反而更实用。

明确了预算、孩子年龄、具体需求这三个问题的答案后，我们再来看看少儿保险最核心的三大险种——意外、重疾、医疗，分别解决什么问题。

先说意外保障。这个几乎是少儿保险里优先级最高的。为啥？小孩磕磕碰碰太常见了，烫伤、摔伤、猫抓狗咬这些门急诊发生频率高，治疗费用虽然单次不高，但积少成多也挺吓人。所以很多家长第一份给孩子买的保险就是意外险，看中的就是这点——用得上、理赔概率相对大。

再说重疾。这个其实是很多家长最担心的，毕竟一旦遇上大病，治疗周期长、花钱没底、家庭收入还可能受影响。少儿重疾险的核心价值就在这儿：万一真不幸确诊合同约定的重疾，能拿到一笔钱用于治疗也好、康复也好、补贴家用也好，不至于让家庭财务崩盘。不过这里要提醒一句，重疾险条款里对疾病的定义、状态要求、等待期啥的，各家产品不太一样，投保之前一定要仔细看。

最后是医疗险。这个跟重疾险是互补关系——重疾险是一次性给钱，医疗险是报销医疗费用。孩子平时感冒发烧住院，医保报销完剩下的，医疗险能再报一部分。预算有限的话，可以优先考虑覆盖住院责任的产品。

说了这么多，其实就想表达一个意思：没有哪家保险公司的产品是“全能冠军”，关键看你家的情况适合哪类保障。你要是对选保思路还想了解更多细节，可以看看水滴保保险攻略里的介绍。

哦对了，最后再啰嗦一句：不管选哪个险种，健康告知一定要如实填写，孩子有什么既往病史或异常体况，别想着隐瞒。理赔的时候保险公司会查的，到时候因此被拒赔才叫得不偿失。