给孩子买保险，家长最纠结的无非两件事：花多少钱、买多少保障。

少儿意外险一年普遍在100到300元区间，这个价格确实不贵。但问题来了——花了一两百块，真出事的时候，这钱够不够用？说实话，这事儿不能单看价格，得看你买的到底是哪种产品。

我见过不少家长图便宜，选那种一年几十块的意外险。听着挺划算，可真到用的时候，意外医疗只报几千块，还限制社保范围内用药，稍微用点进口器材、自费药，就得自己掏腰包。你说闹心不闹心？多花几十块，选个意外医疗保额2万以上、不限社保、0免赔的产品，保障体验完全不一样。

当然，意外险解决的是意外导致的门诊和住院费用问题，它不是万能的。孩子成长过程中，可能遇到的风险远不止意外——大病、住院大额开销，这些它都cover不了。所以，保障这件事，得靠“组合拳”。

少儿医保是基础，一年几百块搞定，属于国家给的基本福利，参保了才能享受当地医疗待遇，具体费用各地不太一样，建议咨询当地医保部门。重疾险呢，主要应对大病风险，一旦确诊约定疾病，符合条款就能拿到一笔钱，用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失、康复费用等。百万医疗险则专门报销住院产生的大额医疗费，和医保、重疾险形成互补。

你看，这几个险种各有各的地盘，谁也替代不了谁。与其纠结“买哪个好”，不如先想清楚“要防范哪些风险”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。