孩子成长过程中，磕磕碰碰在所难免。比起保额数字，家长更该关心的是万一真出事了，这份保险能不能顺利报销。

少儿意外险的精髓就三个字：意外医疗。这块额度太低，等于白买——孩子摔破皮缝两针、开水烫伤涂进口药膏、骨折打个石膏拍个片子，门诊费用加起来轻轻松松几千块。建议意外医疗至少选2万额度，用不上最好，真用上了能顶大用。

报销范围这里有个坑。不限社保的产品，进口敷料、进口药都能报；只限社保内的，好多实际治疗中常用的药品和材料就报不了。差距有多大？烫伤后医生建议用进口烫伤膏，费用比普通药膏贵不少，不限社保的产品能报，限社保的就不行。当然，不限社保不等于所有产品都有这责任，选的时候得多看一眼。

免赔额和报销比例也直接影响到手能拿多少钱。0免赔、100%报销的产品最实在，花多少报多少，不用自己先掏门槛费。差一些的产品，可能100块钱以下不赔，或者只报70%、80%，积少成多也不是小数目。

至于身故伤残保障，国家有规定：10岁以下最多赔20万，10到17岁最多50万。这是硬性上限，产品设计时已经卡死了，想买高也买不了，所以不用在这块纠结。

说个接地气的场景。孩子在公园跑闹摔破膝盖，医生处理完开了进口敷料，家长去结算时发现不限社保的产品直接报了，而限社保的只报了基础消毒费。你说冤不冤？

顺便提一句免责条款，投保前瞄一眼有没有写明食物中毒、猫抓狗咬这些常见情况。另外有些产品带住院津贴，每天补个百八十块，覆盖住院期间的伙食费也算实用。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。