最近个人养老金制度挺火的，身边不少人开始往账户里存钱。国家给的政策红利——缴费环节按每年12000元的限额扣除个人所得税——确实挺香。但问题是，这钱往里存了，买什么产品合适？
两全保险这个品类，在个人养老金产品名录里占了一席之地。国寿鑫颐宝就是其中一款，先说说它是啥意思——“两全”，简单讲就是活着能拿钱、挂了也有保障。跟纯保障型产品不一样，它带点储蓄属性。投保年龄卡在18到60周岁，保障期间有讲究：可以选10年或15年的短中期，也可以直接拉到55、60或65周岁——这个设计挺灵活，主要看你的养老目标离现在还有多远。
如果你买的是个人养老金版本，那税收优惠就能用上了。往账户里缴费，每年最多12000元，这部分钱暂时不用交个税，等以后领的时候再按政策计算。但要注意，这优惠是针对“缴费”这个动作的，不是说保费全免，别理解岔了。
保障责任这块，核心是两块：身故保险金和满期保险金。满期就是保障到期人还在，保险公司给付基本保额；身故呢，按合同约定来。另外还有个客运交通工具意外的额外给付——注意了，这里说的是“以乘客身份乘坐客运交通工具”期间出险，保险公司在正常的身故或全残赔付之外，会额外再给已交保费的10倍。划个重点：是“额外”，不是“总共就赔这么多”。
这东西适合什么样的人？大概两类：一类是上有老下有小的家庭经济支柱，担心自己万一出事导致收入中断，两全保险的身故保障能留一笔钱给家人，同时还能顺便做点养老储备；另一类是收入处于中高区间、个税税率较高的朋友，个人养老金的税优政策对你们来说节省效应更明显。
但说实话，它未必适合所有人。如果你买保险的核心诉求是纯粹的高收益，两全保险的满期金是固定保额，不是浮动收益，不要期待它能跑出多惊艳的回报。另外，如果你现在资金紧张、现金流要求高，买这种中长期产品会有流动性压力，得想清楚。
说到底，产品没有绝对的好坏，只有适不适合。保障期限、缴费能力、养老目标、风险偏好，这些因素凑在一起，决定了它对你而言是不是一个合理的选项。想继续了解个人养老金制度的其他产品，可以参考水滴保保险攻略。