经常有朋友问我们水滴保：手里预算有限，重疾险和百万医疗险是不是买一个就行了？
这俩虽然都跟“生病”有关，但干的事儿完全不一样。要是只买其中一个，真遇上大事，心里可能还是会发慌。
咱们先聊聊最核心的区别：钱是怎么到手的。
百万医疗险是“报销型”。这就好比你去医院看病，自己先垫钱，等出院了拿着发票、病历去找保险公司。保险公司看你花了多少，扣除免赔额（通常是一万块），剩下的在保额范围内实报实销。注意啊，这笔钱绝对不会超过你实际花的医疗费。你花20万，它最多报19万；你花50万，它最多报49万。想靠这个赚钱？没门儿。
重疾险就不一样了，它是“给付型”。只要确诊了合同里约定的重疾，或者达到了某种状态、做了某种手术，保险公司直接把一笔钱打到你卡上。你买50万保额，它就赔50万；买100万，就赔100万。至于这钱你是拿去治病、还房贷，还是请护工、买营养品，保险公司一概不管。它就是单纯地，就是想看看你能不能挺过这段艰难的日子。
所以，它们解决的问题压根不在一个层面上。
得了大病，摆在面前的其实有三笔账：
第一笔是医院里的账单。手术费、药费、检查费，这些硬支出，百万医疗险能帮你扛住大部分。
第二笔是医院外的开销。异地就医的住宿交通、请护工的钱、康复期的营养费，这些百万医疗险是不管的。
第三笔，也是最让人头疼的，是收入损失。生病期间没法工作，工资断了，但家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费可不会停。这部分缺口，百万医疗险同样不沾边。
这时候你就明白了，百万医疗险负责让你“看得起病”，重疾险负责让你“养得起家”。
再说说保障期限和保费的变化，这也是很多人纠结的地方。
百万医疗险大多是短期险，保一年交一年。虽然现在市面上有些产品能做到保证续保20年，但这已经是目前的顶格配置了。20年后呢？产品要是停售了，或者那时候身体变差被拒保了，保障可能就断了。而且它的保费是随年龄增长的，年轻时几百块，年纪大了可能就得几千块。
重疾险则是长期契约。一旦投保成功，只要按时交费，合同就一直有效，哪怕以后产品停售、身体变差，都不影响你的保障。它的保费在缴费期内是固定的，趁年轻身体健康时买，不仅便宜，核保也更容易通过。
说到核保，百万医疗险的健康告知确实比较严。像肺结节、甲状腺结节、乳腺结节这些常见的小毛病，很多产品会直接除外甚至拒保。重疾险虽然也严，但不同公司的核保尺度差异挺大，有时候通过智能核保或人工核保，还能争取到标体承保或者加费承保的结果。
所以，别在这两个险种之间做单选题。它们就像汽车的刹车和安全气囊，各有各的用处。如果预算允许，最好两个都配上。实在紧张，也可以先配齐百万医疗险守住底线，再慢慢补充重疾险。
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