老张今年四十出头，在公司干了十几年，算是个小领导。收入还行，房贷还剩八十多万，孩子刚上初中。
然后一体检，肺癌。
运气不算太差，发现得早，手术加后期靶向药控制，二十来万医疗费走医保后，自费部分大概花了十二万。他之前买过一份百万医疗险，这部分钱基本报销回来了。
但事情没那么简单。
出院那天，医生说至少休养一年，不能太操劳。老张请了长假，基本工资打了六折。加上靶向药需要持续服用，营养品、复查来回的交通费，一个月多出来小一万的额外开支。老婆为了照顾他，也请了好几个月的假。
房贷不会因为你生病就暂停，孩子辅导班该报还得报，老家父母身体也不好，每月要贴补一点。积蓄肉眼可见地往下掉。
老张这才明白，看病花的钱医疗险能报，但家里该花的钱，一分也少不了。
百万医疗险和重疾险，表面上都是保大病的，实际上解决的是完全不同的财务问题。
医疗险是报销型。相当于你看病花了多少钱，拿发票去找保险公司报销，扣除免赔额后实报实销。你花了十二万，最多报十二万，不会多给一分。
重疾险不一样。它是给付型，只要确诊合同约定的疾病、达到某种状态或者做了特定手术，保险公司直接打一笔钱到你卡上。这钱跟实际医疗费没关系，你买了五十万保额就赔五十万，一百万就赔一百万。
问题来了——光有报销够不够？
一个普通家庭遇到大病，账本上会出现三笔钱。第一笔是医院里产生的费用，住院、手术、药品、检查，百万医疗险能覆盖。第二笔是医院外的开销，异地就医的住宿交通、康复期的营养费、护工费、后续复查，这些医疗险不管。第三笔是收入损失，得病后可能三五年上不了班，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾，医疗险更管不了。
很多人在买保险的时候容易觉得，有份医疗险兜底就够了，反正大病的医疗费有着落。但实际上，医疗险只解决了三分之一的问题，剩下的三分之二，得靠重疾险赔下来的那笔现金去填。
有人可能会说，那我医疗险买高保额不就行了？
问题在于，医疗险本质上是短期险。目前市面上带保证续保的产品，最长能做到二十年，但到期之后还得续保。产品可能停售，身体状况也可能变差到时候续不上。重疾险不一样，选个保到七十岁或者终身，只要每年按时交保费，合同就一直在，不受这些因素影响。
费用上的差异也挺有意思。医疗险年轻时候便宜，三十岁可能一年几百块，但每年保费都会涨，到五六十岁可能一年就要几千块。重疾险是均衡费率，买的时候定下来每年交多少，一直交二三十年就是这个数，不会变。早点买保费便宜，体况也好通过。
说到健康告知，两种险都比较严格。像肺结节、甲状腺结节、高血压这些常见体况，基本上都是必问项目。医疗险对结节类往往比较狠，有就除外甚至拒保。重疾险有智能核保和人工核保两条路，不同公司尺度不一样，有时候能找到相对宽松的结果。体况复杂的话，建议找专业的人同时多投几家试试预核保。
说到底，这两种保险不是非此即彼的关系。
医疗险解决的是“看得起病”的问题，让你不用担心医院账单；重疾险解决的是“养得起家”的问题，让你在不能工作的时候家庭还能正常运转。一个管医院里的支出，一个管医院外的支出。搭在一起，才是一个完整的兜底方案。
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