最近有不少朋友在问，市面上那些宣传“3.0%”或者以前“3.5%”的增额终身寿险，到底值不值得买？说实话，看这类产品，最容易被那个百分比给绕晕。咱们得先搞清楚，这个比例是保额的增长率，可不是你拿到手的年化收益率。
从公开的产品信息来看，有些产品的现金价值增长速度在同类里算比较快的。比如在某些缴费计划下，大概第6个保单年度，你退保能拿回来的钱（也就是现金价值）就能超过你交的总保费了。这意味着如果你打算长期放着不动，这笔钱是有机会慢慢滚雪球的。
至于大家关心的实际收益，咱们得看IRR（内部收益率）。在预定利率3.0%的时代，一些表现不错的产品，持有到二三十年后，长期的IRR大概能在2.8%到2.9%之间浮动。这已经非常接近目前监管规定的上限了。你要是想靠它发大财，那肯定不现实；但要是想给未来的自己存一笔确定的、安全的钱，它确实比放银行活期强不少。
不过，我寻思了一下，这东西也不是没缺点。最大的痛点就是“封闭期”。在头五六年，你要是急着用钱想退保，大概率是亏本的。所以，投进去的钱必须是你未来很多年都用不到的闲钱。
另外，有些产品可以附加一个投连险账户。听起来很美好，好像能博取更高收益，但咱得清醒点：投连险的收益是不确定的，甚至可能亏损。如果你是个保守派，只想稳稳当当拿固定收益，那这个附加账户就得慎重考虑，别被高预期冲昏了头脑。
总的来说，这类产品适合那些手里有闲钱、追求长期稳健增值、且对流动性要求不高的人。在决定之前，建议你多对比几款产品的现金价值表，看看哪个回本更快、长期收益更高。如果你对怎么挑产品还没底，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的情况筛一筛。