一个需要提前说清楚的事：增额终身寿险标称的“3.0%”，指的是有效保额每年按这个比例递增，而不是你实际拿到手的投资收益率。

以弘康利多多2号为例，合同确实约定了3.0%的保额增长——这是写进条款的。但问题在于，保额增长和现金价值复利增长是两码事。保额主要是身故赔付的基数，跟你账户里能取出来的钱没有直接对应关系。很多朋友看到“复利3.0%”就以为钱在以这个速度增值，说实话，这个误会挺常见的。

真正决定你什么时候“不亏”的，是现金价值。

现金价值超过已交保费的那个时点，业内叫“回本期”。这个时间跟缴费方式关系很大——趸交、3年交、5年交，回本速度不一样。短期缴费回本相对较快，具体需查看现金价值表，别光听销售演示。

封闭期内退保，肉疼。

增额寿有个“封闭期”，就是现金价值还没超过已交保费的那段时间，短则五六年，长的话十年也有可能。这期间如果急需用钱选择退保，拿回来的会比交进去的少。你投保前得想清楚，这笔钱未来5-10年会不会动用到。

还有个小提醒：有些人会把增额寿和投连险搞混，以为这类产品收益波动大、甚至可能亏损。弘康利多多2号是传统增额终身寿险，现金价值写入合同，是确定性的——不存在亏损本金的问题，当然前提是你持有到期。投连险那是另一类产品了。

收益数字，别孤立地看。

网上偶尔能看到类似“20年IRR 2.8%”“长期IRR接近2.9%”这样的数据，听着挺诱人。但这些数字背后有前提条件——投保年龄、性别、缴费期不同，结果差别挺大的。退一万步讲，哪怕同一款产品，现在在售的版本和停售版本，预定利率可能都不一样。监管已经下调过人身险预定利率上限了，你想了解实际收益，最好找保险公司要一份针对你个人情况的计划书。

增额寿真正的价值，在于长期锁定收益、兼顾一定的身故保障，适合用来做养老规划、子女教育金这类用途。单纯追求短期高收益，它真不是好选择。想继续了解增额寿的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。