买重疾险时，很多人都会纠结一个问题：要不要加身故责任？
加了身故责任，保单就变成了所谓的“储蓄型”重疾险。简单说，这笔钱你迟早能拿到——要么是因为确诊了重疾赔给你，要么是万一没得重疾就去世了，保险公司也会把保额赔给家人。这种设计给人的感觉就是“稳赚不赔”，心里踏实。
如果不加身故责任，那就是纯保障的“消费型”重疾险。只有确诊合同约定的重疾才赔钱，如果一辈子平平安安最后寿终正寝，保险公司只退还保单的现金价值。前几年退保的话，现金价值通常很低，可能连保费的一半都拿不回来。
这两种方案最直观的区别就是价格。举个例子，30岁男性买50万保额保终身，带身故责任的版本每年可能要交近万元，而不带的版本可能只要五六千。这中间差出来的几千块，30年算下来就是一笔不小的数目。
那多花的这些钱值不值呢？
支持带身故责任的朋友通常觉得，人固有一死，既然最终都要赔，不如买个确定的安心。而且这类保单的现金价值会一直增长，到了七八十岁，如果不想留着保障了，退保也能拿回一笔可观的钱，甚至超过已交保费，相当于存了一笔养老钱。另外，如果在还没得重疾时就因为意外或者突发疾病走了，家人能直接拿到50万保额，这对家庭也是一种兜底。
但也有另一派观点认为，重疾险的核心作用是弥补生病期间的收入损失和医疗费。如果为了凑够身故赔付的钱，导致每年保费压力太大，反而不得不把保额从50万降到30万，这就有点本末倒置了。毕竟，真得了大病，30万和50万的差距可是实实在在的。
还有一个容易被忽略的细节：绝大多数含身故责任的重疾险，重疾和身故是共享保额的。也就是说，赔了重疾，合同就结束了，以后身故就不再赔第二次。并不是大家想象中那样“重疾赔一次，身故再赔一次”。
其实，如果不选含身故责任的重疾险，省下来的保费完全可以用来配置一份高保额的定期寿险和百万医疗险。这样组合下来，不仅总花费可能更低，而且得到的保障覆盖面反而更广。定期寿险专门解决身故后的家庭经济支柱倒塌问题，杠杆极高；而重疾险则专注于大病治疗期间的康复费用。
之前有个真实的例子，一位40多岁的先生买了不含身故的重疾险，后来突发心梗去世，因为没达到重疾理赔标准，家属只拿到了很少的现金价值。而另一位选了含身故责任的用户，在睡梦中离世后，家人顺利拿到了全额保额。这两个案例对比很强烈，但也提醒我们，保险配置没有绝对的对错，关键看你的预算和家庭责任。
如果你正处于事业上升期，背负着房贷车贷，是家里的顶梁柱，那么通过“消费型重疾险+定期寿险”的组合，或许能用更少的钱撬动更高的保障杠杆。如果你预算非常充足，且希望保单具有一定的资产传承或养老补充功能，那么含身故责任的储蓄型重疾险也是个不错的选择。
具体怎么选，还得结合自己的实际情况。如果你对如何搭配这些险种还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多详细的配置建议，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的条款细节。