最近有朋友拿着计划书来问，说这产品看着挺热闹，但到底怎么领钱、什么时候能回本，心里还是没底。

咱们就拿个常见的例子来说：30岁的男性，每年交10万，连交5年，总共投入50万。约定从60岁开始按年领取。

很多人买年金险最怕的就是“回本”太慢。在这个案例里，到了第8个保单年度，也就是投保人38岁的时候，保单的现金价值大概能涨到55万元左右。这时候，现金价值已经超过了已交的50万保费。对于一款中长期储蓄型的年金险来说，这个回本速度算是比较快的，意味着如果这时候急需用钱退保，至少本金是保住了，还略有盈余。

等到60岁，也就是约定的领取年龄，就可以开始每年领钱了。按年领取的话，每年能拿到基本保额的100%。只要人还在，这笔钱就能一直领下去。

有人可能会算账，说一年才领3万多，是不是有点少？其实年金险的逻辑不是靠每年的领取额去“暴富”，而是提供一个终身的现金流兜底。如果一直不取出来或者不减保，到了70岁，累计领取的年金能达到40多万元。更重要的是，这类产品通常现金价值是伴随终身的，哪怕开始领钱了，保单里往往还留着一笔可观的现金价值，万一以后有大开销或者想留给家人，也是一份保障。

当然，具体能领多少、现金价值怎么变，还得看你当初选的缴费年限、领取年龄以及基本保额。每个人的情况不一样，出来的数字也会有差别。如果你也在考虑用年金险做养老补充，建议多对比几款产品的现金价值表和领取规则，看看哪个更贴合你的资金安排。想了解更多的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少关于年金险和养老规划的干货。