做自由职业或者个体户的朋友，最头疼的往往不是没活儿干，而是老了以后怎么办。毕竟没有单位给交社保，全靠自己攒，心里总有点不踏实。

很多人觉得交个灵活就业社保就万事大吉了。其实吧，社保确实是个底子，但它更多是保“基本”。你想啊，退休后每月领的那点钱，买菜做饭还行，要是想偶尔旅旅游、改善下伙食，或者应对点突发的小状况，可能就有点紧巴巴了。

这时候，如果手里正好有一笔闲钱，放着怕忍不住花了，存银行利息又越来越低，那商业养老年金险倒是个可以考虑的选项。这东西最大的好处就是“强制储蓄”加“终身领取”。你年轻时每年往里面存一笔，等到退休了，保险公司按月给你发钱，活多久领多久。这就相当于给自己造了一口井，不管外面天气怎么变，井里总有水喝。

我认识一对做小生意的夫妻，前两年把手里到期的几十万拿去买了一份年金险。他们算过账，等到65岁开始领，每个月能多出一笔稳定的收入。虽然具体能领多少得看产品和投入，但这种“确定性”让他们心里特别踏实，不用担心人还在，钱没了。

不过，在琢磨怎么存养老钱之前，有件事比这更急迫——先把基础保障搭好。

咱们常说“病来如山倒”，一场大病下来，别说养老钱了，连老本都可能搭进去。所以，医保是必须交的，这是国家给的福利，千万别断。如果预算允许，职工医保比居民医保报销比例更高；如果手头紧，居民医保也得配上。

除了医保，再花几百块补个百万医疗险和意外险。这两样东西杠杆极高，一年几百块就能撬动几百万的保额，专门对付那些可能会掏空家底的大病和意外。只有把这些“防火墙”建好了，你辛辛苦苦存下的养老钱，才能真正安安稳稳地留到老年享用。

如果你对怎么搭配这些保障还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看具体的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同的产品。毕竟，适合自己的，才是最好的。