来问孩子保险的家长，10个里头有8个上来就问"买哪个好"。等会儿，产品型号重要吗？重要。但有件事比选产品更要命——你得先搞清楚自己为什么买、买来解决什么问题。就是单纯的，就是想看看，万一用上了呢。

这两年我发现，孩子保险最常见的误区就两个：

一个是买得太早。孩子刚满月，有的家长恨不得当天就配上全套。我理解这种心情，真的。但问题来了——你连家里的保险预算都没捋清楚，贸然给孩子买了贵的，后面大人保障跟不上，这窟窿谁填？所以我寻思了一下我没寻思明白，为啥有的家庭给孩子买了七八千的保险，自己却只有医保。顺序反了啊。

另一个是买错了方向。最典型的就是只买理财险，不买保障型险种。什么教育金、婚嫁金买了一大堆，结果孩子生场病，一分钱赔不了。我见过不止一个家长，后悔得直拍大腿。保障是地基，理财是上层建筑，地基都没有，你那楼盖给谁看？

好了，误区说完了。说到底给孩子配保险，思路其实挺简单的，就是两个问题先想清楚。

预算有多少？家庭每年能拿出多少钱给孩子买保险，这个钱不能影响日常生活，也不能让大人的保障被挤占。说白了，大人的保险还没配齐之前，孩子的保费最好控制一下。

孩子有哪些风险缺口？孩子最容易遇到的意外和疾病风险，需要意外险、医疗险、重疾险三个险种来覆盖。意外险管意外受伤报销，医疗险管疾病住院费用，重疾险一次性给一笔钱、用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失。这三个加起来，才能覆盖孩子成长阶段的主要风险。

具体到每个险种怎么挑，我给你捋一捋。

意外险，别光图便宜买那种只保几万的。你得看意外医疗报不报社保外费用、免赔额多少、赔付比例是多少。孩子磕磕碰碰太常见了，一份能报销进口药、狂犬疫苗的意外险，用上的概率其实挺高的。

医疗险，好多人上来就问"百万医疗好不好"。说实话，百万医疗额度是够，但得看续保条件稳不稳定。孩子住过一次院，后面还能不能续保，这个问题比保费多少重要多了。另外，门诊费用、住院津贴这些，也要看产品包不包含。

重疾险，这个不用买太高的保额，但一定要看少儿特定疾病有没有额外赔。比如白血病、重症手足口病这些，孩子发病概率比大人高，额外赔的比例越大越好。还有投保人豁免，万一家长出事、后面保费交不上了，孩子的保障还能继续有效。

挑选的时候，保障范围、保费支出、条款细节、保险公司的服务口碑，这几个都得过一遍。产品说明书看三遍不如实际操作一遍，实在拿不准的，可以找专业的人帮着分析分析。

水滴保这边也整理过不少儿童投保的思路，每个家庭的实际情况不一样，适合的产品组合也不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。