买增额终身寿险，与其听代理人讲一堆高大上的概念，不如直接看数字。
就说一个具体例子吧。40岁男性，年交10万，10年交——交完那一年，现金价值基本就能和总保费持平了。如果是15年交或者20年交呢，大概在第11个年头超过已交保费。你看，同样一笔钱，缴费方式不同，回本周期差了好几年。这不是坑，是这类产品的基本逻辑：交得越久，前期积累越慢，但总保费压力也小。
海港启明星尊享版终身寿险，有效保额按3.0%年复利递增。听到"复利"两个字，很多人第一反应是"收益率"。我得提醒一句——保额增长率和IRR（内部收益率）不是一回事。保额增长率是保险金额每年涨多少，而IRR是扣除各种成本后你实际能拿到的回报。3.0%这个数字在目前市面上算中等水平，不算特别亮眼，但也不算差。重点是，别把保额增长当成投资收益来算。
保障方面，这款产品主要覆盖身故责任。增额终身寿险嘛，核心就两个字——"增额"。保额逐年增长，身故保额也跟着涨，到后面其实就体现为保单的现金价值了。现金价值高了有啥用？急用钱的时候可以保单贷款出来周转，但这玩意儿流动性毕竟有限，得提前想清楚。
至于要不要入手，看你处于什么人生阶段。如果家里上有老下有小、收入稳定、短期内没大额支出计划，这类产品可以作为风险保障加财富传承的组合工具。反过来，如果你三五年内可能要换房、孩子要留学，或者压根没想好这笔钱将来干嘛用，那就别急着下手。投保前一定一定把条款看清楚，尤其是保障范围和免责部分。
对了，海港启明星尊享版终身寿险在2024年2月29日已经停售了。也就是说，你现在看到这篇文章的时候，这个产品已经买不了了。如果对这类产品感兴趣，可以多看看市面上其他增额终身寿险，或者先到水滴保保险攻略了解基础概念，选产品的时候心里也有个数。