很多人买重疾险时都会纠结：选便宜的消费型，还是带储蓄功能的？

其实，储蓄型重疾险最大的特点就俩字——“兜底”。

它不光保重疾，通常还捆绑了身故责任。也就是说，如果一辈子没生大病，最后人走了，保险公司也会赔一笔钱（通常是保额）。有些产品甚至设计成到了约定年龄（比如70岁或80岁）还没出险，能领回一笔满期金。

听着挺美是吧？感觉像存了一笔钱，最后还能拿回来。

但咱们得算笔账。这种“既能治病又能存钱”的设计，代价就是保费贵。相比纯保障的消费型重疾险，储蓄型的保费可能要高出不少。多交的这部分钱，其实就是你为了那个“最终能拿到钱”的承诺所支付的溢价。

而且，这里有个误区得澄清一下。所谓的“返还”，并不是说你交多少它就原封不动退你多少。很多时候，返还的是保额或者扣除各种费用后的现金价值。具体能拿回多少，全看合同条款怎么写。有的产品是返保费，有的是返保额，还有的只是退保时的现金价值，这中间的差距可不小。

我寻思了一下，这种产品适合谁呢？

主要是预算充足，且特别在意“钱不能白花”的朋友。如果你觉得交了几十年保费，最后没生病就一分钱不退太亏，那储蓄型可能更对你的胃口。毕竟人固有一死，带有身故责任的储蓄型重疾险，从长远看，这笔钱大概率是能留给家人的。

但如果预算有限，或者只想把每一分钱都花在刀刃上，追求高杠杆的保障，那消费型重疾险可能更实在。省下的保费，拿去理财或者改善生活，说不定收益更高。

不管选哪种，千万别只听销售人员嘴上说“能返本”。一定要翻开合同，看看“保险责任”那一栏，写清楚是赔保额、返保费，还是只退现金价值。这些细节，才是决定你最后能拿回多少钱的关键。

如果你对怎么挑重疾险还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看更详细的对比分析，心里有底了再下手也不迟。