很多朋友第一次看到重疾险的条款，头都大了——重疾、中症、轻症，还分什么额外赔付、可选责任，听起来像在做数学题。其实没那么可怕，抓住几个核心要点就行。
重疾的基础赔付各家基本一致，都是100%基本保额，这没什么好比的。真正的分水岭在于“额外赔付”这一项。主流产品一般会在被保险人60岁前设置一个额外赔付区间，比例从50%到80%不等，部分产品提供这样的设计，具体以产品条款为准。听起来差距挺大，但别急着下结论——这个额外赔付有没有、比例是多少，本质上是在问你一个问题：你是更担心年轻时候生病，还是年纪大了才生病？如果你是家庭经济支柱，50岁之前倒下对家庭冲击最大，那额外赔付比例高的产品确实更划算。
轻症和中症的保障就更容易被忽略了。很多人只盯着重疾种类数，却忘了轻症和中症才是普通人更可能遇到的——毕竟不是每个病都会发展到重疾程度。部分产品会在这两项上设置额外赔付，相当于降低了理赔门槛。举个例子，同样的轻症，有的赔20%保额，有的赔30%，看着差10个百分点，但如果买了50万保额，这就是5万的差距。所以投保时别光看重疾，轻症和中症的赔付设计也得仔细看。
可选责任中的恶性肿瘤拓展保险金和特定心脑血管疾病拓展保险金，是锦上添花的东西。这两项的赔付比例在不同产品间差异较大，有的是120%基本保额，有的是150%，具体以产品条款为准。但我得提醒一句，可选责任意味着保费会相应增加，与其追求更高的拓展赔付比例，不如先把基础保额做足——30万和50万的差距，可比120%和150%的差距实在多了。
说到这儿，你大概明白了：没有完美的产品，只有适合你的产品。有人看中癌症保障力度大，有人觉得心脑血管疾病更值得防范，还有人就想保费便宜一点。这些选择没有对错，关键是你得知道自己最怕什么、最需要什么。
如果你想系统了解不同产品的设计思路，可以参考水滴保保险攻略。