很多人第一次听说“消费型”这三个字，心里多少有点打鼓：我交了这么多年保费，要是没生病，这钱是不是就打水漂了？

其实，消费型重疾险的逻辑很简单，就是拿相对少的钱，买一个阶段内的高额保障。它不像储蓄型或者返还型那样，把一部分保费拿去搞“储蓄”或者“投资”，所以前期投入确实便宜不少。

但也正因为如此，它有几个特点你得心里有数。

第一，保障期满了，合同就结束了。如果这期间没出险，保险公司不会退还你交的保费。这就好比你给车买了交强险，一年没出事故，第二年也不会把去年的保费退给你，对吧？这是一种风险转移的成本，而不是存钱。

第二，它的现金价值通常比较低。有些朋友想着，万一中间我想退保，能不能拿回点钱？消费型产品在前期退保时，能拿回的现金价值往往远低于已交保费。甚至有些定期消费型产品，到了保障期末，现金价值会直接归零。

至于大家担心的“保费随年龄上涨”，这得看具体买的是哪种。如果是买长期的消费型重疾险（比如保到70岁或终身），采用均衡费率的话，每年交的钱是固定的，不会因为你年纪大了就涨价。但如果买的是一年期或者短期的产品，那确实可能因为年龄增长、风险增加而调整保费。

所以，这东西适不适合你，主要看你的预算和想法。如果你刚工作，手头紧，但又怕生大病扛不住，想先把保额做高，那消费型是很好的过渡或者基础配置。如果你更看重“有病赔钱，没病返本”，那可能得看看其他类型的产品，当然，代价通常是保费要贵出一大截。

想了解不同险种的具体搭配思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实在的建议。