买保险时，健康告知那栏要是填错了，或者干脆没填，心里肯定打鼓。特别是像先天性心脏病这种，小时候可能没症状，长大了才发现，或者体检才查出来，这时候要是之前买过保险，到底赔不赔？
咱们得先搞清楚一个核心原则：保险是最大诚信合同。也就是说，你问什么，我答什么；你没问，我可以不说。但如果你明明知道，却故意不说，或者因为大意漏说了，那性质就不一样了。
根据《保险法》第十六条，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司是有权解除合同的。而且，如果是故意不告知，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不仅不赔，连保费都可能不退。
但这事儿也不是“一刀切”的绝对拒赔，有几种情况，保单还是能撑住的。
一种是“不知情”。如果投保时，你自己确实不知道自己有先天性心脏病，比如从来没确诊过，也没任何症状，那就不存在“故意或重大过失”的问题。这种情况下，即便后来查出来了，保险公司通常也不能以未如实告知为由拒赔。毕竟，你不能告知你不知道的事情。
另一种是“两年不可抗辩条款”。简单说，就是合同成立超过两年后，保险公司一般就不能再以“未如实告知”为由解除合同了。但这有个前提，不能是恶意的骗保。如果是那种明知有病，特意熬过两年再去理赔的极端案例，法院判起来也会很谨慎，甚至可能支持保险公司。
还有一种情况，是保险公司在核保时已经知道了。比如你提交了体检报告，上面明明写着心脏有问题，但保险公司还是给你承保了，那事后就不能再拿这个说事儿。这叫“弃权”，既然当时没追究，后面就得认账。
所以，回到最初的问题，没告知先天性心脏病，保单有没有效？
看你是“真不知道”还是“装不知道”。如果是后者，风险很大，大概率会被拒赔且解约；如果是前者，或者已经过了两年，那还有争取的空间。不过，每个案子细节都不一样，比如健康告知问卷是怎么问的、有没有体检、发病时间和投保时间的间隔等等，都会影响最终结果。
我建议，如果现在正打算买保险，千万别抱侥幸心理。健康告知问到了，就老老实实填。哪怕被拒保或者加费，也比将来理赔时扯皮强。要是已经买了，发现当初漏填了，可以试试联系保险公司进行“补充告知”，虽然有可能被解约，但至少是个合规的处理方式，比藏着掖着强。
实在拿不准自己情况该怎么填，或者担心以前买的保单有隐患，可以去水滴保保险服务看看，或者咨询一下专业的顾问，把病历资料理一理，心里更有底。毕竟，保险是用来兜底的，别让它变成心里的疙瘩。