你有没有遇到过这种情况：医生给你开了一张处方，但告诉你“这个药我们医院没有，你得去外面买”。一盒药动辄几千甚至上万，一个月下来几万块就这么没了。这不是故事，是真实发生在很多家庭的事。
我有个朋友，他妈妈去年确诊了肺癌。靶向药确实进了医保，但问题在于——医院药房根本配不上这种药。医生让他去外面的药房买，一个月三万多。这钱，医保报不了。
这就是外购药的问题。很多抗癌药、靶向药，虽然进了医保目录，但医院因为各种原因（你懂的，药占比考核什么的）进不了货，患者只能到外面买。而外面的药，医保一分不报。
百万医疗险能解决这个问题吗？能，但前提是你选对产品。关键要看癌症外购药和普通外购药械这两项责任是否在保障范围内。缺了它，关键时刻几十万的开销可能全压在自己身上。
条款里的“外购药”三个字，看起来简单，但背后可能藏着很多细节。不同产品对外购药的定义、报销比例、药品清单都有差异。我见过一些案例，有的医疗险写着“外购药可报销”，但实际上只针对特定的癌症药品，其他药品不在范围内。还有的产品虽然报销比例高，但有严格的处方要求或者药品必须在白名单上才能报。所以，在买之前，务必仔细看保险条款，特别是关于“外购药”的那部分。
对于50岁以上的爸妈，长期保证续保的产品性价比通常更高。虽然对投保前的既往症通常有赔付限额或等待期限制，但保证续保期内不管住过几次院、赔过多少钱都能接着买。身体欠佳的爸妈也有办法，可以考虑免健康告知的产品，投保门槛更低，只是既往症保障这块通常有限额。
外购药这笔账，算清楚了才知道医疗险值不值。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。