最近有朋友问我，手头有点积蓄，年金险值不值得买。
说实话，这问题没有标准答案。年金险这东西，好不好用得看你自己的情况。
先说年金险确实吸引人的地方。
作为一种储蓄型保险，正规保险公司的产品要接受国家金融监督管理总局的严格监管，偿付能力得符合规定，产品也得经过审批才能上市，安全性这块儿是有保障的。另外，年金险的收益写进合同，什么时候领、领多少钱都规定得清清楚楚，能提供稳定的现金流——这点对很多怕风险、追求稳健的人来说挺重要的。还有，年金险强制你长期持有，无形中就帮你攒下了一笔钱，不会今天想换个手机、明天出去旅游就把钱花光了。从家庭财务规划的角度看，它还能用来做资产隔离和财富传承。
另外，如果投保的是纳入个人养老金制度的保险产品，缴费时能享受税收递延优惠——不过这里得敲个重点，是税收递延，不是免税。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照每年12000元的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。简单说就是现在少交点税，退休领钱的时候再补上。这个政策能减点当期负担，但别指望能“省大钱”。
但是——重点来了——年金险有几个绕不开的短板，买之前得想清楚。
流动性是真的差。年交保费交着，突然家里要用钱想退保，对不起，只能拿到现金价值。在现金价值还没超过你累计已交保费之前退保，一定会有损失。合同约定的领取时间也比较固定，不像银行理财那样想取就取。所以买年金险的钱，得是真正长期用不到的闲钱。
保障功能弱，这也是实话。年金险本质是储蓄型保险，保障不是它的强项。大部分产品只提供身故保障，万一得了大病或者意外受伤需要医疗费用，年金险可帮不上忙。它解决的是“钱生钱”的问题，不是“看病钱”的问题。
还有就是缴费压力。年金险需要持续缴费，通常要求投保人在短期内有比较稳定的较高收入才能支撑。收入不稳定或者经济基础薄弱的人硬着头皮买，后续可能会陷入两难——继续交吧影响生活，不交吧退保又有损失。
所以啊，要不要买年金险，关键看你这笔钱是不是真的长期闲置、你的收入稳不稳定、你需不需要先配置好健康保障。那些手里有点闲钱、收入稳定、基础保障已经做足、想给未来攒点确定现金流的人，年金险可能是合适的。但如果你手头紧、收入波动大、连医疗险重疾险都还没配齐，那还是先把年金险放一放吧。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。