养娃这几年，我越来越觉得一件事——当初觉得“够用”的数字，放到今天可能就不是那么回事了。

拿重疾险来说，孩子刚出生那会儿买的50万保额，放到现在，扣除通胀、治疗手段升级带来的费用变化，实际能覆盖的风险边界已经在悄悄收窄。医疗技术发展太快，当年以为的大病标准，现在可能门槛更低了；而一些新型治疗方式，反而更贵。

所以不少家长会琢磨一件事：要不要给孩子“加保”？

先说个现实问题。不是所有保险都能直接在原保单上追加保额，保险公司通常要求重新核保。这意味着身体健康状况如果有了变化，可能会影响加保结果。

那如果决定要补充保障，思路其实可以简单点：别总想着把两份保单凑成“豪华套餐”，关键看杠杆。消费型重疾险就是那种责任纯粹的产品——重疾是核心，身故保障可以不要，轻症、中症这些附加项也不是必需品。保费低，保额高，拿来补缺口刚好。

说白了，加保不是让你再买一份“全家桶”，而是在已有基础上，用最小的成本把保额水位拉上来。预算有限的时候就看保额，预算宽裕了再考虑其他可选责任。

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